“三農”貸款投放如何做到讓農民收益？

　　在今年中央一號文件關于“加快農村金融創(chuàng)新”28條舉措中，“強化激勵約束機制，確保‘三農’貸款投放持續(xù)增長”被置于首位，非常引人矚目。

　　如果說28條舉措，涉及當下農村金融創(chuàng)新各個維度的話，那么，這些舉措的終極目標基本上都指向“確保‘三農’貸款投放持續(xù)增長”上。

　　何以中央對“三農”貸款投放持續(xù)增長如此重視？

　　誠然，這些年在政策引導下，涉農貸款一直保持增長。央行貨幣政策報告顯示，截至2015年末，涉農貸款余額和農戶貸款余額分別為7.8萬億元和3.7萬億元，比上年末分別增長9.8%和8.8%；截至2016年9月末，農戶貸款余額6.93萬億元，同比增長15.1%；農業(yè)貸款余額3.7萬億元，同比增長4.4%。即便如此，中國社科院發(fā)布的《“三農”互聯網金融藍皮書》還是揭示了這樣的現實——自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元；目前，農村只有27%的農戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。特別是，當前涉農貸款的不良率偏高已成為風控難點。在一些地區(qū)，農戶貸款不良率過高，已影響涉農金融機構信貸業(yè)務的可持續(xù)性以及持續(xù)信貸投入的積極性。

　　不僅如此。今年是扶貧攻堅戰(zhàn)繼續(xù)深入推進的一年，在2016年1000萬人脫貧任務已超額完成的基礎上，今年要“再脫貧1000萬人以上”。1000萬人以上的脫貧任務如何完成？除了既有各項政策繼續(xù)大力支持外，確保“三農”貸款投放持續(xù)增長，是必不可少的舉措之一。因為“精準扶貧，小貸先行”，沒有農村小額貸款的支持，貧困人口中有能力、想做事的人，就很難創(chuàng)業(yè)并帶動更多人脫貧致富。只有充分發(fā)揮金融加速脫貧能效，才能實施精準扶貧，完成脫貧任務。

　　信貸投入不足，同樣會影響農業(yè)現代化的實現。農業(yè)現代化的共同特征是農業(yè)基礎設施完備，農業(yè)機械化水平與生產力水平較高，農業(yè)技術發(fā)展迅速，土地產出率較高。要加快發(fā)展現代農業(yè)，推進農業(yè)現代化，就必須強化金融支持，優(yōu)化信貸結構，努力實現涉農信貸投放持續(xù)增長。只有貸款投放持續(xù)增長，糧食生產能力才能增強，農業(yè)結構調整才能順利推進，農業(yè)科技創(chuàng)新才能得到強化，農產品流通方式才能不斷創(chuàng)新，農業(yè)生態(tài)治理才能加強，農產品加工業(yè)才能轉型升級，農村基礎設施建設才能加快，農村一二三產業(yè)才能深度融合。

　　信貸投入不足，還會影響農業(yè)供給側結構性改革。深入推進農業(yè)供給側結構性改革，是今年一號文件的核心內容。要推進農業(yè)供給側結構性改革，就必須增加信貸投入，加大創(chuàng)新驅動力度，降低企業(yè)融資成本，進一步推動農業(yè)產業(yè)結構調整，農業(yè)轉型升級。

　　不過，“三農”信貸投放的痛點在于風險大，金融機構在無抵押、無擔保的前提下，主動放貸意愿不強。如何才能通過金融創(chuàng)新，改善農村金融環(huán)境，讓金融機構愿意放貸、主動放貸、持續(xù)放貸，不斷增加“三農”信貸投入呢？

　　關于這一點，一號文件“農村金融創(chuàng)新28條”中，有很多有針對性的措施。比如，支持金融機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業(yè)務審批權限；對涉農業(yè)務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法；落實涉農貸款增量獎勵政策。再比如，通過“推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建”，改善農村信用環(huán)境，提高金融機構放貸信心；“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業(yè)經營主體提供小額貸款、支付結算和保險等金融服務”，通過互聯網金融，服務更多農村人口，增加信貸的可獲得性。還有，比如“深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業(yè)生產設施抵押貸款業(yè)務”等創(chuàng)新指引。

　　事實上，僅僅“兩權”抵押貸款的創(chuàng)新試點，就能顯著帶來信貸投入大幅增長。以湖南為例，2016年底，湖南省農地抵押貸款余額3.4億元，同比增長60.5%，高于全省同期涉農貸款平均增速46.8個百分點，其中8個試點縣(市)貸款余額占全省的72.9%；8個農地試點縣(市)2016年累計發(fā)放農地抵押貸款351筆、金額2.2億元，平均每筆金額63.8萬元，九成以上用于農業(yè)生產經營。同時，農民住房財產權抵押貸款穩(wěn)步發(fā)展，上年末湖南省農房抵押貸款余額46.2億元，同比增長12.9%，其中3個農房試點縣(市)貸款余額占全省42.5%，3個試點縣(市)累計發(fā)放農房抵押貸款2.7萬筆、金額22.7億元，主要用于發(fā)展農業(yè)生產和個體工商經營。可見，只要農村金融創(chuàng)新力度加大、速度加快、工作扎實、措施到位，“三農”貸款投放仍有持續(xù)增長空間。